5月20日，网上出现一篇关于“‘三马’改写互联网车险格局”报道引起了本报记者的关注，文中开篇便称“我国第一家网络车险公司诞生。”但细看此文可以发现，这家所谓的“中国第一家网络车险公司”其实是指由阿里、腾讯和平安保险三家联合打造的网络保险公司——众安在线财产保险公司；而所谓的车险公司，实际就是众安财险在其业务范围内增加了“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”和“保险信息服务业务”。记者采访这家国内惟一一家互联网财险公司的工作人员，其工作人员告诉记者，车险业务正在只是纳入公司规划当中，至于最终上线时间现在仍未确定。
如今，车险已从小众的金融服务发展成为与人们生活密切相关的“日用品”。车险业务营收占财产保险行业总收入约70%的份额，一直以来都是保险公司的“兵家必争之地”。近几年，互联网车险的热销也引起了业内相当的关注度。究竟互联网车险有何自身优势，发展过程中又存在哪些问题呢？
下单方便快捷
与到处扫街扫楼的传统保险销售方式和狂轰乱炸的电话销售方式相比，网络车险给予了车主更方便、更快捷的投保渠道。车主只要登陆投保页面，需输入车牌号和车辆基本信息，即可得到车险报价，进行投保。针对不同车主的特点，各网销车险销售的保险公司还给出了全保型、热门型、基本型不同车险组合，车险投保的车主可以在网上DIY车险，网络车险给予了车主充分的自主权。车主从报价到投保、支付可以实现全程在线操作，时间不会超过10分钟。
从2011年开始，保险公司开始纷纷入驻中国最大的点上平台——淘宝网。如今，淘宝上的车险销售公司已达9家，车险可购买类型达150余条。除此之外，一些保险公司还玩起了微博，为用户提供专业的理赔咨询和售后服务咨询，在于客户的互动中有效缩短了企业对客户需求的响应时间。
同时，有的保险公司还开发了APP，通过APP可以自动记录车主驾驶车辆的行程以及日常驾驶安全评分，只要是安全出行，系统将会奖励积分，积分可以直接换取保费。借助积分奖励模式，车主更能体验到安全驾驶的“价值”，从而降低交通事故发生概率，这也是保险行业推动整个社会安全驾驶的又一大实实在在的举措。
降低中介成本
近年来，随着汽车零配件价格、人身损害赔偿标准等的提高，车险总赔偿金额也随之“水涨船高”。另外，保险公司工作人员告诉记者：“各家公司为获取业务不断加大市场费用配置，包括手续费、广告费、促销费等。一些车商依赖度高的地区，手续费高达30几个点。”各类高额的成本相加，使得各大小保险企业的盈利变得“压历山大”。 国内多家财险公司为了节约成本，也开始转战网络线上销售。
记者为更多了解有关网络车险服务，上网查询到一家叫做“车小宝”的“互联网汽车保险服务平台”，记者联系其工作人员后发现，这家平台现阶段并不为广大车主提供服务，它有其自己特殊的服务人群：保险代理机构和代理人。平台工作人员告诉记者：“我们的平台是针对于各级车险代理机构和代理人进行信息推介服务平台。多年来，保险中介市场相对是不透明的。其实，各保险公司并不直接面向车主进行直接的保险销售，消费者基本都是通过保险代理人买到的保险。经过中介代理人的‘抽水’，保险公司最终的盈利就会打个折扣，车主得到的车险报价也就要高出一些。”
去除中介费用，网络车险报价比同种类型车险市场报价要低。以人保为例，官网购险费率要比市场报价降低15%，官网和淘宝网的车险销售还为购险者提供了不同的促销优惠活动。北京大学经济学院薛旭教授认为：仅仅在网络上卖保险意义并不大，关键在要看网络车险的销售能不能降低保险公司的运营成本。从去中介化角度来讲，网络车险肯定是有优势和未来的。
理赔是关键
本报记者通过淘宝网购平台向多家保险公司了解到：与通过其他渠道购买相比，目前，互联网车险在售后理赔服务方面没有任何不同。在网上买车险，其实只是提供了一个新的购买车险的方式。理赔与传统的车险是没有任何区别的，因此，无论是网上买车险，还是电话车险、4S店和代理，售后服务都是一致的，出险后续都会有所投保公司的专业理赔工作人员为购险者服务。
薛旭教授认为：买车险主要看价格和服务。作为新型营销渠道,只是便宜，服务跟不上也是白搭。理赔方面是不是能有所创新是关键。
中国的网络车险销售其实已经有些年头,并不算什么新鲜事物，对于很多车主也并不陌生。而文章开头，众安保险提供车险服务的传闻之所以能够引起行业关注，就是因为它是一家全网络平台，不涉及任何实体店和4S店介入理赔程序，采取投保公司和投保人之间直接对接的方式，进入理赔程序。
但是其中也存在很多问题。众安保险其他险种理赔过程中，只能依靠投保人自己提供事故证明，上传网络或邮寄到保险公司，由保险公司进行责任鉴定和决定最终理赔。看似险理赔流程更加优化、理赔的速度更加快捷，但是在理赔申请的资料清单准确、风险识别、骗保防范、技术储备、精算分析等领域却提出了更高的要求。
在传统理赔过程中，有心者很容易找到“人伤黄牛”。客户在交通事故住院后，会有很多“黄牛”围上来寻求合作，理赔全包。在伤残鉴定时，他们利用手中关系将伤者伤残级别提高，帮伤者将赔偿额度提高至与事实不符的额度，并从中牟取暴利。遇到类似问题，传统保险公司在车险经营中风险管控难度已经很大，更何况网络车险公司。当遇到类似问题，网络车险公司又该怎么办？
正如国泰君安证券股份有限公司分析员张欣所讲：如果单从签订保单的角度讲，网络车险销售的优势无疑是巨大的。但是，保险销售不在于是网络销售，还是电话，关键在于理赔。电话销售前几年很热，这几年也无声无息了，因为涉及理赔问题还是一样麻烦。理赔难仍未彻底解决。理赔优势不体现，网络车险的也不会有太大优势。何种手段进行销售，只是一种工具，一种媒介。互联网保险，要突出的保险，而不是互联网，不然又只能是一个概念炒作。
也许，真正需要网络保险公司留意的是理赔流程的创新，是提高识别风险、防范和处理赔案的能力和水平。所谓网络车险，只有能通过网络大数据，从多维度实现车险的差异化定价，进一步推动车主驾驶风险和车险保费更加科学合理的匹配，才能真正实现“互联网车险”，而不仅仅是“网上购险”。
背景链接：2013年11月，众安在线财产保险公司在上海注册成立，其最大的特点就是除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。相对传统的保险公司来说，其险种设置很是新奇，有银行卡盗刷损失意保险，小米手机意外保，儿童齿科医疗保险等。目前线上有关车险的销售，只又轮胎意外保。
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