最近，保监会针对部分财险公司的车险违规业务一连发出10份处罚决定书，暂停多家财险公司商业车险新业务三个月，拉开车险严格监管帷幕。尤为引人关注的是，此次保监会的处罚力度似乎出乎意料的重，且多针对的是互联网车险业务板块，这对互联网车险的发展和即将展开的第三次商业车险费改将产生哪些影响？

　　■罕见力度严管车险

　　2月23日晚，保监会一连发布10份处罚决定书，对包括中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、太平财产保险有限公司在内保险公司做出处罚。四川市场的人保财险、平安财险以及太平财险被罚款、暂停三个月车险新业务、当事公司主要领导分别被处以罚款、撤销任职资格等的罚单。同时，叫停平安财险宁波分公司、太保财险福建分公司的商业车险新业务三个月。而且，时任人保财险副总裁华山，平安产险董事长兼总经理孙建平、副总经理兼总精算师梁小英，太保产险信息技术总监徐建国，太平财险副总经理戴曙燕、副总经理何绍铭都受到了警告以及罚款10万元的处罚。

　　处罚决定一出，让业内普遍感到出乎意料。“力度太大了”、“保监会在杀鸡儆猴”、“车险监管加严将动真格的”，各种猜测不绝于耳。尤其是人事处罚，对于被处罚者而言对其职业生涯可谓是巨大的伤害。

　　缘何此次保监会开出的罚单如此之重？有业内人士告诉记者，其实早有端倪。2017年，保监会不断加大对市场的监管力度，尤其是《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》（174号文），提出要对车险乱象给予重点监管，由此拉开了对车险市场严管的帷幕，进入2018年，保险领域的严管措施更是接二连三，直至此次的重拳处罚。

　　“业内普遍感觉到保监会对车险市场的监管正在不断加严，只是这么大力度的处罚还是出乎大家的意料。”一位资深保险从业者告诉《中国汽车报》记者，此次保监会重拳出击的对象——与互联网平台公司合作进行积分抵扣商业车险保费活动，其实在业内是普遍现象，几乎所有经营车险业务的保险公司都会有类似积分抵扣车险保费的活动，只是在操作上各有不同。不过，此次为何是这几家公司被查，恐怕有很多因素存在，但大家普遍意识到，这似乎是保监会的敲山震虎之举，意味着今后类似业务将被纳入正规的操作渠道，严加监管。

　　在2018年的全国保险监管工作会议上，保监会副主席陈文辉表示：“监管长‘牙齿’才能让违规机构长记性，要使‘从严监管’成为2018年保险监管工作的关键词，集中整治车险市场虚列费用、虚开发票等违法违规乱象。”此次保监会的大力查处似乎正是监管长“牙齿”的表现，尤其在第三次商业车险费率改革开启之际，从严监管似乎才能让车险费率厘定更理性。

　　■互联网车险缘何成“高发区”

　　在中国互联网化大潮下，保险业希望能借助互联网开拓一个全新的业务渠道，通过线上、线下业务的结合创新车险业务渠道，为车险市场提供创新的业务活力。而随着互联网车险的发展，这种最初的目的似乎发生了偏离，互联网车险反而逐渐发展成一个中介网络，成为最大的中介平台，各类保险机构纷纷把线下业务转到线上，而业务内容却并没有发生实质性变化，反而通过加大优惠力度的手段把线下消费者都吸引到线上操作。如此一来，互联网业务沦为单纯的渠道，并且让一些积分抵扣活动愈演愈烈，不断冲击正常操作的底线，也使得保监会不得不加强监管，以保证市场健康运转。

　　据了解，按照行业规定车险代理手续费一般为8％左右，而近年来，随着各种代理渠道间竞争不断加剧，尤其是一些有规模优势的大型车险公司，不断通过提高代理手续费等手段吸引业务，使得车险代理手续费水涨船高，远远超过合理的比例。这种不断提升的代理手续费在一定程度上挤压了保险公司的利润空间，甚至对正常的理赔业务产生影响，并已经威胁到车险业务的正常运转。实际上，某互联网平台车险业务推出的“集分宝”，就是变相的返现，这种返现达到一定规模势必影响正常的车险市场。表面上看这种返现保惠及了投保的消费者，可实际上却降低了保险公司的偿付能力，最终危害消费者的权益，也置保险行业的健康有序发展于不顾，引发保监会严查是必然。

　　“尤其是一些中小企业，因为规模不大，利润空间低，但为了扩大业务不得不跟着提升代理手续费，生存状态堪忧。”中保研汽车技术研究有限公司总裁贾海茂称。这种不健康的竞争在挤压中小保险公司生存空间的同时，转移到账面上也许就会出现积分抵扣商业车险保费活动超过标准或编制提交虚假报表，由此引发保监会严惩。中国政法大学政治与公共管理学院教授鲁照旺也表示，按照《保险法》等相关法律规定，保险公司经营车险业务时的确可以推出一定的优惠活动，但空间并不是很大，而现在市场上很多优惠活动最后落实到保险公司账面上，可能会出现“账外走账”等违法行为。

　　保险行业资深专家魏然表示，此次保监会重拳出击后，保险公司在选择及引入互联网车险方面将更谨慎，相关操作也将更规范。贾海茂也强调，互联网作为车险的一个销售渠道，其发展必将进入更加规范的管理渠道，而车险仍需要从产品本身出发，谋求渠道的扩展。

　　■商车费改渐趋理性

　　当前，我国正在推进的商车费改已经进行至第三阶段，尽管此轮试点地区还没确定，但显然，当前费用率较高的地区有望成为重点试点区域，而一些盈利能力较弱的中小企业无疑也将受到影响。此次保监会处罚，直接对三家大的保险公司给予重拳，似乎也释放了规范保险市场将一视同仁的信号。

　　“中小公司受规模、管理效益能力等因素影响，竞争力一直不强，如何增强他们的盈利能力、竞争力，显然也是管理部门亟待解决的问题。”贾海茂表示，一直以来，中小保险公司无论是在车险定价还是销售渠道选择上都没有绝对优势，尤其是竞争加剧的市场下，中小险企更是难言竞争力。监管部门加强对市场监管，可以整治因不正当竞争等因素造成的市场混乱，促进车险市场的健康发展。

　　近年来，随着车险销售渠道的变化，保险公司对市场的管控能力有不断被削弱的趋势。在魏然看来，在销售领域，受制于代理商，车险公司被迫不断提升代理费，让利更多。同时，受制于以4S店为代表的渠道商的制约，保险公司在车险定损上的话语权也在减弱，双重夹击下，保险公司的车险业务盈利越来越难，难免会伤害消费者的权益。

　　“近两年，事故车定损越来越受制于4S店这类掌握了车险客户的渠道代理商，而这种定损模式导致车险定损不仅仅根据车险标准定价赔付，而且更多受制于4S店的定价需求，车险公司话语权丧失不利于车险业务的健康推进。”魏然表示，“希望商车费改能促进相关问题的解决，促进车险市场的健康发展。”